车贷产品这几年越来越丰富，相比于之前等额本息还款，现在的智慧还款方式五花八门。除此以外，还有零息购车与零首付购车。一个是贷款没有利息，感觉像是别人平白借钱给你花。另一个是不用花钱就能开走车，至于后面的车款以后再还。

    这两种看起来都很吸引人的“优惠”的方案，哪个更划算一些呢？

零息贷款由哪些机构提供？

    在国内，有放贷资质的无外乎银行、汽车金融公司、消费金融公司、小贷公司等这几类。银行、小贷公司等金融机构用于放贷的钱来自于客户的存款，需要向客户支付利息。如果这些机构给车贷用户零息贷款，对他们而言是一笔亏本的买卖。

    消费金融公司比较少涉及车贷业务，而汽车金融公司则是专门从事车贷业务的机构。汽车金融公司与汽车厂商多是“一家人”，为了配合汽车销售，经常会给出贴息优惠，来拉动销量。所以，零息车贷产品主要是汽车金融公司在提供。

零息购车的优缺点有哪些？

    普通的贷款产品，贷款期限越长，支付的利息就越多，总的购车成本就越贵。零息购车的优势在于免息，无论是还款期限多长，都不用支付利息，理想情况下，不会增加购车成本。

    不过，实际负责汽车销售的是汽车经销商，并不是汽车厂商，更不是汽车金融公司。即便有零息购车的方案，但实际销售过程中也会伴随着其他的费用与消费。比如金融服务费以及捆绑消费，包括上保险以及加装饰等等。

零首付购车如何操作？

    零息购车属于正规的贷款产品，但零首付购车通常不属于贷款产品。因为银保监会对于车贷首付比例有规定，新车不得低于20%，新能源汽车不低于15%。因此，零首付购车一般情况下，并不属于贷款产品，也不由银行、汽车金融公司等提供，而是由汽车融资租赁公司提供。

    从机构实力来看，银行的规范程度和资本实力无疑是最强的，汽车金融公司由于业务渗透率更高，在规范程度上往往比汽车融资租赁公司更高。

    零首付购车的前期，车主并没有汽车的所有权，而是融租公司将车“租”给车主，车主定期支付租金。等到租期结束后，汽车才会过户，车主获得所有权。随着汽车融资租赁的发展，产品形态越来越丰富。租期结束后，车主不但可以选择过户车辆，还可以选择将车退回，或者继续承租。

零首付购车的优缺点有哪些？

    零首付购车能够解决车主手头紧、首付不足的难题。尽管按照相关规定，车贷首付比例达到20%即可，但实际操作中，银行等首付比例一般在30%以上，零首付购车的门槛无疑比贷款更低。

    但零首付购车的费率往往比较高，通过汽车融资租赁公司购车的总费用折合成年化利率往往会达到百分之十几，甚至更高。同时，由于租赁期内，车不在车主名下，一旦发生事故，处理起来将会比较麻烦。

    零息购车和零首付购车面向不同的群体推出，零息购车更多的是汽车销售中的促销手段，面向广大潜在汽车消费者。而零首付购车更多面向低线城市等下沉市场，目标群体的信用资质水平比一般的车贷用户更低，服务费率也更越高。因此，虽然零首付购车前期支出较少，但整个周期总的花费加起来，反而更高。